Лайфовые СК хотят отбить у рисковых компаний медицинское страхование

Компании, специализирующиеся на страховании жизни, собираются допустить к долгосрочному страхованию здоровья и сверхдоходному инвестиционному страхованию. Соответствующие изменения к базовому закону разработали сами страховщики, и в ближайшее время они подадут законопроект в Верховную Раду. Эксперты высоко оценивают шансы на принятие нового документа.

Полисы классифицируют

Финансисты намерены задействовать весь свой лоббистский потенциал для продвижения нового законопроекта, вносящего изменения в Закон «О страховании». «Его одобрил Совет по страхованию жизни при Лиге страховых организаций. Мы подали документ в Госфинуслуг и одновременно через народных депутатов планируем внести его в парламент», — сообщила «ДС» председатель правления компании «Просто-страхование. Жизнь и пенсия» Галина Третьякова.

Специалисты выделяют несколько новаций, предлагаемых новым документом. Одна из них — это введение классификации страхования жизни. В нее включается страхование жизни, пенсионное страхование (предусматривающее выплаты по достижении определенного возраста), страхование на случай указанного в договоре события (например, рождение ребенка, вступление в брак, поступление в вуз, увольнение с работы), инвестиционное и долгосрочное страхование здоровья. По действующему Закону «О страховании» предусмотрено только долгосрочное страхование жизни (сроком от 10 лет), обязательно предусматривающее риск смерти. Из-за этого лайфовые СК вынуждены в каждый свой долгосрочный полис включать риск смерти клиента, а клиент, заинтересованный только в накоплении, переплачивать за ненужную услугу: в среднем по рынку такая переплата достигает 10% базового тарифа. «На рынке назрели вопросы сегментирования лайфового страхования как самостоятельной отрасли. Лайфовое и нелайфовое страхование — это принципиально разные виды деятельности. У нас разные требования к резервам и иная природа их сбережения и приумножения», — пояснил «ДС» ситуацию глава правления СК «Дженерали Гарант Страхование Жизни» Станислав Гоцуляк.

К числу спорных новаций, предлагаемых законопроектом, эксперты относят введение долгосрочного страхования здоровья. Сейчас этот вид является прерогативой рисковых СК, и все, что могут себе позволить изобретательные лайфовые компании, — это продажу суррогатные продуктов. «Они предлагают страхование на случай критического заболевания, госпитализации или других схожих рисков. Такие программы с оговорками можно считать конкурирующими с программами добровольного медстрахования», — говорит начальник отдела продаж компании «УНИКА Жизнь» Алла Завалий.

Не в восторге от таких хитростей лайфовых СК не только их конкуренты (рисковые СК), но и клиенты. Ведь, покупая суррогат, они получают выплаты лишь по факту страхового события, тогда как в классическом ДМС страховщик выступает посредником между гражданами и медицинскими учреждениями, напрямую оплачивая медицинские расходы. Кроме того, компании, специализирующиеся на страховании жизни, по закону должны добавлять к медицинским рискам страхование, связанное со смертью или накоплением. «Осуществляя страхование жизни от несчастного случая, лайфовые компании обязаны продавать эти полисы в пакете с накопительными видами страхования. Такой подход не имеет под собой никакого объективного обоснования», — подчеркнул в разговоре с «ДС» глава правления компании «АЛІКО АІГ Життя» Андрей Пикула. В соответствии с новым законопроектом по договору долгосрочного страхования здоровья клиент сможет покрыть расходы, связанные с пребыванием в больнице, оплатой диагностики и лечением критических заболеваний, определенных договором, а также компенсировать потерю дохода из-за болезни либо несчастного случая. По сути, это грозит рисковому сегменту потерей части клиентов. Долгосрочные программы, в которых премии накапливаются для клиента, страхователи могут предпочесть краткосрочной страховой медицине, в которой неиспользованный платеж отходит в пользу страховщика. Причем отбивать клиентов у своих рисковых коллег лайфовые СК планируют по всем фронтам. «Для нас будет интересным как ритейловый, так и корпоративный сегмент долгосрочного страхования здоровья», — объяснил «ДС» Станислав Гоцуляк.

Клиентам всучат ИСИ

Не менее важное новшество, прописанное в новом законопроекте, — внедрение в Украине инвестстрахования. Оно предполагает покрытие страховых резервов сертификатами ИСИ: клиент сможет самостоятельно выбирать, в какие именно инвестфонды СК станет направлять его платежи. «Сами же виды институтов совместного инвестирования, в сертификаты которых мы сможем инвестировать деньги клиентов, определит Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку», — рассказала «ДС» Галина Третьякова. Потенциально доходность по инвестиционным полисам может в разы превышать текущие заработки страхователей. Правда, лишь в случае активного развития в стране фондового рынка, как это было в 2007 г. «Например, инвестдоход участников рынка страхования жизни за прошлый год составлял порядка 10% годовых, а институтов совместного инвестирования — 200%. Мы считаем, что размещение страховых резервов в ценные бумаги ИСИ позволит значительно повысить доходность резервов в целом», — поделилась с «ДС» директор департамента приватбанкинга компании «Сократ» Елена Колосветова. В этом году, правда, инвестфонды не радуют граждан, вгоняя их в убытки. «С начала 2008 года только „голубые фишки“ в Украине подешевели в среднем на 35—40%, при этом усредненные потери публичных ПИФов составили за первое полугодие 15—20%, а закрытых КИФ — около 30%», — говорит генеральный директор КУА «Инэко-Инвест» Олег Морква. Эксперты допускают коррекцию законопроекта еще до его регистрации в Верховной Раде. «Мы поддерживаем идею введения инвестстрахования. Но таким договором должна быть предусмотрена гарантированная сумма на случай смерти страхователя. Также мы считаем, что к СК, которые займутся инвестиционным страхованием, следует ввести дополнительные требования по платежеспособности и раскрытию информации», — рассказал «ДС» глава Госфинуслуг Валерий Алешин. В целом же шансы принятия законопроекта специалисты оценивают высоко: с одной стороны, страховщики рассчитывают на свой лоббистский потенциал в парламенте, с другой — на перспективы, открываемые для лайфового рынка новым документом. До сих пор эта услуга не пользвалась значительным спросом среди украинцев: по данным Госфинуслуг, на начало 2008 г. свою жизнь застраховали всего 5% граждан, принеся СК 783,8 млн грн. премий. После принятия законопроекта страховщики менее чем за год собираются нарастить объемы сборов по этому виду в два раза и продать полисы уже 10% украинцев.

Выгода и подводные камни страхования жизни

Страхование жизни не так выгодно, как депозит, но поддержит наследников двойной суммой накоплений.

Фото с сайта visualphoto.com

[AD]

Пристроить деньги «на черный день» не так уж и сложно. Главное — определиться, чего вы хотите получить. Если вы стремитесь к стабильности, ваш выбор — депозит: банки обещают стабильную доходность (она, правда, сейчас не перекрывает инфляцию) и гарантию возвратности вклада. Если хотите получить побольше и готовы рискнуть, вам дорога в инвестфонды — доходность не гарантирована, но, если повезет, заработать можно очень неплохо. Тем же, кто не уверен в завтрашнем дне, вернее, в том, что он наступит, стоит обратиться к страхованию жизни, причем не обычному рисковому (на полгода-год), а к долгосрочному накопительному.

НАКОПИТЬ НА... Накопительное страхование жизни предназначено для тех, кто хочет «сколотить» капитал на старость и при этом позаботиться, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств родные и близкие не остались у разбитого корыта. Такие договоры заключаются в среднем на срок от 10 до 30 лет. На протяжении этого времени страхователь вносит платежи, накапливая капитал, и получает защиту на случай смерти. Она сводится к тому, что, если страхователь умрет, станет инвалидом или серьезно заболеет, компания выплатит его наследникам или родственникам сумму, которую он накопил бы за время действия договора (вне зависимости от того, сколько взносов было внесено). Многие страховые компании удваивают сумму выплаты, если страхователь погиб в результате несчастного случая, и даже утраивают, если это был несчастный случай на транспорте. Если же страхователь благополучно дотянул до истечения срока договора, страховщик опять-таки выплатит ему всю страховую сумму и инвестиционный доход, полученный за то время, пока деньги находились в компании.

ВСЕГДА В БОНУСЕ. Кроме накопления суммы будущей выплаты и защиты, страхователь получает еще и источник дохода, причем не один. Главный доход, инвестиционный, будет выплачен вместе с основной суммой по окончании срока действия полиса. Это будет как минимум гарантированные законом 4% годовых, а может и выше, в зависимости от заработка страховой компании. Так, в прошлом году инвестдоход, начисленный на вложения страхователей, в разных компаниях составлял от 6 до 20%. Интересно, что большинство компаний начисляют одинаковую доходность по договорам в национальной и иностранной валюте.

Косвенным доходом страхователя можно считать право на получение налогового кредита в сумме 15% от ежегодных вложений в программы долгосрочного накопительного страхования. Для получения этого возмещения нужно ежегодно подавать декларацию о доходах, указывая и документально подтверждая расходы на этот вид страхования.

НЕ СПЕШИТЕ. Главный «минус» лайфового страхования — сложности в досрочном изъятии денег из накопительной страховой программы и даже невозможность вернуть деньги в случае такой необходимости. Расторгнув договор, страхователь сможет вернуть лишь часть денег — выкупную сумму (сумма накоплений за вычетом расходов компании). В первые два года выкупная сумма практически у всех страховых компаний равна нулю, то есть независимо от того, сколько вы вложили в компанию в первые годы выходить из полиса не имеет смысла. В последующие годы размер выкупной суммы увеличивается и в середине срока действия полиса из накопления можно забрать до 50-60% денег. В конце срока действия полиса досрочно можно изъять лишь до 85% от накопленных денег.

НЕСТРАШНОЕ БУДУЩЕЕ ДЛЯ «ЦВЕТОВ ЖИЗНИ». Отдельные накопительные программы страховые компании предлагают для деток. Родители покупают их для того, чтобы обеспечить светлое будущее своих чад. При этом страхователем является один из взрослых членов семьи, а выгодоприобретателем (т.е. будущим получателем денег) — ребенок. Особенность этой программы в том, что она содержит еще и страховую защиту одного из родителей как гарантию выполнения детской программы. Это означает, что страховая сумма будет выплачена ребенку после окончания действия договора страхования в любом случае, даже в случае смерти родителя. Такие договоры могут быть приурочены практически к любому знаменательному событию в жизни наследников — совершеннолетие, поступление в вуз, свадьба или первый взнос по кредиту на жилье. Доходность детских накопительных программ недетская, точнее, такая же как и у взрослых — по итогам прошлого года детям начислили те же 6-20% дохода.

Расчеты прибыли по страховке и депозиту смотрите ЗДЕСЬ.

ДЕНЕГ НЕТ И НЕ БУДЕТ, ИЛИ КАК ОТКАЗЫВАЮТ В ВЫПЛАТАХ

Страховые компании — это бизнес-структуры, которые можно сказать любой ценой стараются ограничить выплату по страховке или вовсе отказать в ней. Накопительное страхование жизни — не исключение. Поэтому обычно страховые компании перечисляют в договорах перечень случаев и событий, при наступлении которых страхователь (или его наследники) не получат выплату. С этим разделом правил страхования будущему страхователю следует ознакомиться особенно внимательно.

СТРАХОВЩИКИ НЕ ЛЮБЯТ СУИЦИД. Наследники застрахованного не получат ни копейки, если тот совершит самоубийство в течение 3-х лет после заключения договора накопительного страхования жизни или 3-х лет с момента возобновления такого договора. Такое исключение компании вводят для того, чтобы защитить себя от мошенничества. Опыт страховщиков показывает, что любящие родители зачастую готовы на все, чтобы обеспечить счастливую жизнь своих чад и родных, — иногда даже пожертвовать жизнью.

СТРАХОВКА — ТОЛЬКО ПАЦИФИСТАМ. Страховая компания не выплатит возмещения, если застрахованный погиб при наступлении форс-мажорных обстоятельств (военных действий, участия в военных учениях, вооруженных инцидентах, революции и т.д.). Исключение могут составлять лишь случаи, когда застрахованное лицо погибло при исполнении своих служебных обязанностей.

АЛКОГОЛИКАМ И ПРЕСТУПНИКАМ ДЕНЬГИ НЕ НУЖНЫ. Страховщики однозначно «зажилят» деньги, если их клиент пострадал (или погиб), пребывая в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. А также если застрахованный принимал лекарства без назначения врача. Выплата не положена и в том случае, если застрахованный управлял автомобилем в нетрезвом состоянии или пребывая под действием наркотиков. Отказ в выплате последует и в том случае, если застрахованный совершил противоправные действия, и правоохранительные органы зафиксировали состав преступления и вину застрахованного.

БОЛЬНЫМ ЛУЧШЕ НЕ СТРАХОВАТЬСЯ. Страховые компании очень подозрительно относятся к болезненным клиентам. Обычно они не выплачивают страховую сумму в тех случаях, если человек заболел в течение трех месяцев с момента подписания договора или трех месяцев после того, как страховая сумма по договору была увеличена. Кроме того, если заключать договор на большую сумму (от $100 тысяч и более), страховая компания заставит клиента пройти медосмотр (при небольших суммах речь обычно идет только о заполнении специальной анкеты, где клиенту придется отчитаться о состоянии здоровья, вредных привычках и т.д.). Во-первых, это влияет на расчет тарифа — чем болезненнее клиент, тем большая часть его платежа будет направлена на оплату рисков по страховке и тем меньше пойдет на накопление. Во-вторых, подозрительный страховщик таким образом проверяет, а не хочет ли серьезно больной клиент нажиться на страховке. В случае выявления серьезных заболеваний страховщик может даже отказать в заключении договора страхования.

МОЛОДЫМ ВЕЗДЕ У НАС ДОРОГА. Серьезным недостатком накопительного страхования жизни можно считать его невыгодность для людей старше 55—60 лет. Учитывая довольно высокий риск травматизма и смертности в предпенсионном и пенсионном возрасте, страховые компании очень неохотно страхуют таких клиентов. А если и страхуют, то могут исключать часть пунктов полиса (например, выплаты по критическим заболеваниям), делая его непривлекательным. Кроме того, плата за риски будет составлять немалую долю страхового платежа и накопление страховой суммы просто утратит смысл. Таким клиентам страховщики рекомендуют вкладывать в другие финансовые институты, которые обеспечивают доходность в краткосрочном периоде до 5 лет.

Татьяна Кравец

В условиях кризиса

В данных условиях кризиса резко сократились подключения и заключения долговременных контрактов. Если у кого то есть эффективные методы продвижения продаж пишите.

ПК «VAB Re» разработала программу мероприятий по защите финансовой стабильности в условиях кризиса

26.12.2008

ПК «VAB Re» разработала программу мероприятий по защите финансовой стабильности в условиях кризиса. Об этом 23 декабря сообщила Председатель правления ПК VAB Re Алла Волошина.

По словам Аллы Волошиной, на сегодняшний день все участники страхового рынка Украины подвержены негативному влиянию кризисных явлений и высокого темпа инфляции, что снижает возможности страховых компаний предоставлять защиту страхователям.

В целях защиты финансовых интересов компаний- партнеров, а также своего портфеля от негативного влияния высокого уровня инфляции, Технологический совет ПК VAB Re разработал комплекс механизмов защиты от инфляционных процессов и минимизации их последствий в страховом бизнесе. На основе проведенного анализа были разработаны методологические рекомендации по применению оговорок о недостраховании, валютных оговорок, а также рекомендации по методике расчета убытка в связи с девальвацией гривни.

«Сегодня процесс развития рынка перестрахования проходит в условиях финансово-экономических нестабильности, что заставляет оперативно откликаться на происходящие изменения внешней среды. Перестраховочная компания VAB Re активно развиваясь, максимально оперативно реагирует на рыночные изменения, предлагая партнерам оптимальные решения для бизнеса» - сказала Алла Волошина.

Что будет с рынком Украины, во время кризиса?

Через 3-4 месяца 60 процентов классических страховых компаний, окажутся на грани банкротства. Это в первую очередь те компании, которые тесно завязаны на банкостраховании и продаже полисов через автодилеров. Я знаю неплохие компании, из первой 30-ки, у которых уровень убыточности выше 100%. Участятся случаи мошенничества. В частности клиент, который не сможет погасить кредит банку, будет инициировать самоуничтожение автомобиля. В результате банк будет обращаться в страховую компанию за выплатой возмещения, а компании, которые не смогу платить, объявят дефолт. В России это сейчас идет полным ходом.

Произойдет консолидация работы крупных банковских игроков с крупными страховыми компаниями. Ряд компаний, которые работали с банками – будут иметь минуса в продажах. Средние и мелкие компании будут придерживать выплаты. Будет много слияний и поглощений, как на страховом, так и банковском рынке.

Для «лайфа» - настало благоприятное время. И тот поток денег, который сегодня уходит из банков, частично (20%-30%) они могут привлечь.

В ближайшее время Госфинуслуг сформирует команду санационно-кризисных управляющих, будет их вводить в компании с проблемами. Они должны будут мониторить состояние компаний, чтобы не допускать банкротства и проводить переговоры с собственниками о возможной продаже этих компаний. Потому что о рекапитализации или национализации страховых компаний речи не идет.

Кризис и страховщики - назад в будущее

17.12.08 Страховой рынок сегодня переживает далеко не лучшие времена, если не сказать – худшие. С одной стороны баррикад - страховщики, с другой – страхователи. Страховщики обязаны отвечать по обязательствам, страхователи хотят верить, что страховщики ответят… Главная ценность сегодня для страховой компании – это сохранение своего доброго имени на рынке. Мы все помним начало девяностых, рождение независимой Украины. Тогда вместе со страной начал развиваться и страховой бизнес. С чего начиналось страхование в независимой Украине? С кэптивных страховых компаний. С компаний, которые были неотъемлемой частью производственных предприятий, объединенных одним министерством. Работа таких компаний была направлена исключительно на предоставление страховых услуг предприятиям, входящим в одну корпорацию. Т.е., страховые платежи, получаемые такими компаниями, тоже были кэптивными. Об аккредитациях в банках и программах типа «бэнк-иншуренс» никто не слышал, т.к. банки активно не кредитовали и залоги никто не страховал. Сегодня понятие кэптивной страховой компании несколько изменилось, но можно предположить, что если финансовый кризис затянется, именно кэптивные страховые поступления в компаниях будут одними из приоритетных и помогут компаниям более устойчиво чувствовать себя на рынке страховых услуг. Если кризис будет продолжаться, платежи потенциальных страхователей по всем видам страхования на страховом рынке будут перераспределяться. Страхователи самостоятельно и с помощью банков будут выбирать более стабильную компанию. Как это ни печально осознавать, но нынешний кризис будет самым лучшим показателем финансовой устойчивости страховщиков. Он уберет с рынка финансово неустойчивые компании. Сегодня хочется говорить не о развитии, а о стабильности страхования. Развитие страхования - это свидетельство финансовой стабильности общества. О развитии страхования можно будет поговорить. Позже. Когда все будет стабильно. Когда наши банки определятся со стоимостью денег, которые будут выдавать заемщикам. Когда наши банки начнут кредитовать. Когда мы все поймем, сколько же стоит наша гривна. Когда количество безработных в стране будет не увеличиваться, а уменьшаться. Когда все стройплощадки в Украине возобновят свою работу и начнут строить людям жилье. Когда люди опять поверят банкам и понесут им депозиты, а другие придут за кредитами. Все это неотъемлемая часть финансово стабильной страны, в которой так хочется жить.

Безлобова Светлана: начальник управления андеррайтинга имущественных рисков АСК «Омега»

Мнение специалиста

Как переживают кризис лайфовые страховщики
27.11.08

Сейчас страховые компании переживают не лучшие времена, что вы можете сказать о работе компаний по страхованию жизни в период финансового кризиса?

Сложности, связанные с экономической ситуацией во всем мире коснулись и страховые компании по страхованию жизни, но уверен, что не настолько сильно, как другие финансовые институты. Более того, само формирование финансовых потоков в СК по страхованию жизни разительно отличается от таковых же как, например, в рисковых компаниях, причем в позитивную сторону. Именно эти вещи и дают лайфовым страховым компаниям более твердую платформу для продолжения своей работы.

Почему вы считаете, что люди сегодня должны инвестировать свои сбережения в страхование и как эти деньги останутся ликвидными, если, допустим, будет дефолт гривны?

На сегодняшний день продукты лайфовых страховых компаний являются не только инструментом инвестирования, но и, прежде всего, защиты. Защиты семьи связанной с потерей кормильца или отсутствием его трудоспособности. Поэтому страховой полис всегда был, есть и будет очень важным инструментом для защиты интересов семьи каждый день. Ведь мы никогда не знаем, что с нами произойдет завтра или послезавтра.

Конечно же, полис по страхованию жизни является и инструментом накапливания и создания себе капитала на будущее. В этом плане тоже, по-моему, много позитива. Если люди понимают, что есть определенные экономические сложности, которые включают в себя и возможность дефолта, им легче заплатить сейчас по курсу 6,5-7 гривен за доллар и осознавать, что их полис будет находиться в долларовом эквиваленте, чем держать деньги дома, где они могут гораздо быстрее обесцениться. Если человек сегодня заплатил по курсу 6,5-7 гривен за доллар, а завтра курс валют изменился, то клиент осознает, что при расчете выплат, страховая компания будет опираться уже на новый официальный курс. Таким образом, частично защищаются сбережения человека от инфляции.

Кроме этого можно проследить особенности накопительного страхования в историческом ракурсе. К примеру, используя исторические данные на мировых биржах (Nasdaq, S&P и Dow Jones) и взяв 20 летнюю «линейку» можно увидеть, как развивались события за эти 20 лет. Куда бы мы эту «линейку» по времени не двигали, например от 1970го до 1990 или от 1988 до 2008 года – всегда через 20 лет вложенные в накопительное страхование деньги давали существенную прибыль. Конечно, за каждый из этих 20-ти летних промежутков на рынке всегда были свои взлеты и падения, но в итоге эти программы оказывались всегда в плюсах. Поэтому можно с уверенностью сказать, что те люди, которые сегодня принесут свои деньги в компании по страхованию жизни, выиграют гораздо больше, чем могут проиграть.

Подытожим. Полис страхования жизни, сразу же при приобретении его клиентом, дает своему владельцу:

• Возможность уже сегодня быть застрахованными, т.е. приобрести инструмент защиты семьи от потери источника доходов.
• Определенная защита от инфляции
• В 20 летнем ракурсе всегда накопления приносили достаточно высокую прибыль.

Конечно же, я понимаю: у каждого человека «своя, правда». Кроме этого, каждый человек имеет свой личный опыт «вкладывания» денег и инвестирования. Бывает, клиенту легче опереться на прошлый, часто негативный опыт, чем использовать консультацию профессионального консультанта. Практика показывает: советы и рекомендации профессионалов всегда помогают принять более верное решение и не пожалеть о нем.

Желаю успехов.

Мнение специалиста

На собрании 15 октября 2008 г., Акционеры страховой компании ИНПРО (Львов) приняли решение о ликвидации 2 филиала в Киеве и Львове. Об этом говорится в сообщении СК агентству "Українські Новини".

Данное решение принято в связи с дальнейшей оптимизацией организационной структуры страховщика.

Справка:

Напомним, концерн GRAWE присутствует на

украинском рынке с 1998 года и занимался исключительно страхованием жизни. По итогам 2007 года СК "Граве Украина" занимает второе место на рынке страхования жизни с размером премий в 151.040,70 тыс. грн. и страховых выплат в 3.441,50 тыс.грн.

ЗАТ Страховая компания "Инпро" работает на рынке рискового страхования с 1992 года. Она проводит все виды имущественного, транспортного и личного страхования. По итогам 2007 года ЗАТ СК "Инпро" собрала 26 271,5 тыс.грн. и выплатила 12 559,8 тыс.грн. В августе 2008 г. она была приобретена австрийским концерном GRAWE