Лайфовые СК хотят отбить у рисковых компаний медицинское страхование

Компании, специализирующиеся на страховании жизни, собираются допустить к долгосрочному страхованию здоровья и сверхдоходному инвестиционному страхованию. Соответствующие изменения к базовому закону разработали сами страховщики, и в ближайшее время они подадут законопроект в Верховную Раду. Эксперты высоко оценивают шансы на принятие нового документа.

Полисы классифицируют

Финансисты намерены задействовать весь свой лоббистский потенциал для продвижения нового законопроекта, вносящего изменения в Закон «О страховании». «Его одобрил Совет по страхованию жизни при Лиге страховых организаций. Мы подали документ в Госфинуслуг и одновременно через народных депутатов планируем внести его в парламент», — сообщила «ДС» председатель правления компании «Просто-страхование. Жизнь и пенсия» Галина Третьякова.

Специалисты выделяют несколько новаций, предлагаемых новым документом. Одна из них — это введение классификации страхования жизни. В нее включается страхование жизни, пенсионное страхование (предусматривающее выплаты по достижении определенного возраста), страхование на случай указанного в договоре события (например, рождение ребенка, вступление в брак, поступление в вуз, увольнение с работы), инвестиционное и долгосрочное страхование здоровья. По действующему Закону «О страховании» предусмотрено только долгосрочное страхование жизни (сроком от 10 лет), обязательно предусматривающее риск смерти. Из-за этого лайфовые СК вынуждены в каждый свой долгосрочный полис включать риск смерти клиента, а клиент, заинтересованный только в накоплении, переплачивать за ненужную услугу: в среднем по рынку такая переплата достигает 10% базового тарифа. «На рынке назрели вопросы сегментирования лайфового страхования как самостоятельной отрасли. Лайфовое и нелайфовое страхование — это принципиально разные виды деятельности. У нас разные требования к резервам и иная природа их сбережения и приумножения», — пояснил «ДС» ситуацию глава правления СК «Дженерали Гарант Страхование Жизни» Станислав Гоцуляк.

К числу спорных новаций, предлагаемых законопроектом, эксперты относят введение долгосрочного страхования здоровья. Сейчас этот вид является прерогативой рисковых СК, и все, что могут себе позволить изобретательные лайфовые компании, — это продажу суррогатные продуктов. «Они предлагают страхование на случай критического заболевания, госпитализации или других схожих рисков. Такие программы с оговорками можно считать конкурирующими с программами добровольного медстрахования», — говорит начальник отдела продаж компании «УНИКА Жизнь» Алла Завалий.

Не в восторге от таких хитростей лайфовых СК не только их конкуренты (рисковые СК), но и клиенты. Ведь, покупая суррогат, они получают выплаты лишь по факту страхового события, тогда как в классическом ДМС страховщик выступает посредником между гражданами и медицинскими учреждениями, напрямую оплачивая медицинские расходы. Кроме того, компании, специализирующиеся на страховании жизни, по закону должны добавлять к медицинским рискам страхование, связанное со смертью или накоплением. «Осуществляя страхование жизни от несчастного случая, лайфовые компании обязаны продавать эти полисы в пакете с накопительными видами страхования. Такой подход не имеет под собой никакого объективного обоснования», — подчеркнул в разговоре с «ДС» глава правления компании «АЛІКО АІГ Життя» Андрей Пикула. В соответствии с новым законопроектом по договору долгосрочного страхования здоровья клиент сможет покрыть расходы, связанные с пребыванием в больнице, оплатой диагностики и лечением критических заболеваний, определенных договором, а также компенсировать потерю дохода из-за болезни либо несчастного случая. По сути, это грозит рисковому сегменту потерей части клиентов. Долгосрочные программы, в которых премии накапливаются для клиента, страхователи могут предпочесть краткосрочной страховой медицине, в которой неиспользованный платеж отходит в пользу страховщика. Причем отбивать клиентов у своих рисковых коллег лайфовые СК планируют по всем фронтам. «Для нас будет интересным как ритейловый, так и корпоративный сегмент долгосрочного страхования здоровья», — объяснил «ДС» Станислав Гоцуляк.

Клиентам всучат ИСИ

Не менее важное новшество, прописанное в новом законопроекте, — внедрение в Украине инвестстрахования. Оно предполагает покрытие страховых резервов сертификатами ИСИ: клиент сможет самостоятельно выбирать, в какие именно инвестфонды СК станет направлять его платежи. «Сами же виды институтов совместного инвестирования, в сертификаты которых мы сможем инвестировать деньги клиентов, определит Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку», — рассказала «ДС» Галина Третьякова. Потенциально доходность по инвестиционным полисам может в разы превышать текущие заработки страхователей. Правда, лишь в случае активного развития в стране фондового рынка, как это было в 2007 г. «Например, инвестдоход участников рынка страхования жизни за прошлый год составлял порядка 10% годовых, а институтов совместного инвестирования — 200%. Мы считаем, что размещение страховых резервов в ценные бумаги ИСИ позволит значительно повысить доходность резервов в целом», — поделилась с «ДС» директор департамента приватбанкинга компании «Сократ» Елена Колосветова. В этом году, правда, инвестфонды не радуют граждан, вгоняя их в убытки. «С начала 2008 года только „голубые фишки“ в Украине подешевели в среднем на 35—40%, при этом усредненные потери публичных ПИФов составили за первое полугодие 15—20%, а закрытых КИФ — около 30%», — говорит генеральный директор КУА «Инэко-Инвест» Олег Морква. Эксперты допускают коррекцию законопроекта еще до его регистрации в Верховной Раде. «Мы поддерживаем идею введения инвестстрахования. Но таким договором должна быть предусмотрена гарантированная сумма на случай смерти страхователя. Также мы считаем, что к СК, которые займутся инвестиционным страхованием, следует ввести дополнительные требования по платежеспособности и раскрытию информации», — рассказал «ДС» глава Госфинуслуг Валерий Алешин. В целом же шансы принятия законопроекта специалисты оценивают высоко: с одной стороны, страховщики рассчитывают на свой лоббистский потенциал в парламенте, с другой — на перспективы, открываемые для лайфового рынка новым документом. До сих пор эта услуга не пользвалась значительным спросом среди украинцев: по данным Госфинуслуг, на начало 2008 г. свою жизнь застраховали всего 5% граждан, принеся СК 783,8 млн грн. премий. После принятия законопроекта страховщики менее чем за год собираются нарастить объемы сборов по этому виду в два раза и продать полисы уже 10% украинцев.

Выгода и подводные камни страхования жизни

Страхование жизни не так выгодно, как депозит, но поддержит наследников двойной суммой накоплений.

Фото с сайта visualphoto.com

[AD]

Пристроить деньги «на черный день» не так уж и сложно. Главное — определиться, чего вы хотите получить. Если вы стремитесь к стабильности, ваш выбор — депозит: банки обещают стабильную доходность (она, правда, сейчас не перекрывает инфляцию) и гарантию возвратности вклада. Если хотите получить побольше и готовы рискнуть, вам дорога в инвестфонды — доходность не гарантирована, но, если повезет, заработать можно очень неплохо. Тем же, кто не уверен в завтрашнем дне, вернее, в том, что он наступит, стоит обратиться к страхованию жизни, причем не обычному рисковому (на полгода-год), а к долгосрочному накопительному.

НАКОПИТЬ НА... Накопительное страхование жизни предназначено для тех, кто хочет «сколотить» капитал на старость и при этом позаботиться, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств родные и близкие не остались у разбитого корыта. Такие договоры заключаются в среднем на срок от 10 до 30 лет. На протяжении этого времени страхователь вносит платежи, накапливая капитал, и получает защиту на случай смерти. Она сводится к тому, что, если страхователь умрет, станет инвалидом или серьезно заболеет, компания выплатит его наследникам или родственникам сумму, которую он накопил бы за время действия договора (вне зависимости от того, сколько взносов было внесено). Многие страховые компании удваивают сумму выплаты, если страхователь погиб в результате несчастного случая, и даже утраивают, если это был несчастный случай на транспорте. Если же страхователь благополучно дотянул до истечения срока договора, страховщик опять-таки выплатит ему всю страховую сумму и инвестиционный доход, полученный за то время, пока деньги находились в компании.

ВСЕГДА В БОНУСЕ. Кроме накопления суммы будущей выплаты и защиты, страхователь получает еще и источник дохода, причем не один. Главный доход, инвестиционный, будет выплачен вместе с основной суммой по окончании срока действия полиса. Это будет как минимум гарантированные законом 4% годовых, а может и выше, в зависимости от заработка страховой компании. Так, в прошлом году инвестдоход, начисленный на вложения страхователей, в разных компаниях составлял от 6 до 20%. Интересно, что большинство компаний начисляют одинаковую доходность по договорам в национальной и иностранной валюте.

Косвенным доходом страхователя можно считать право на получение налогового кредита в сумме 15% от ежегодных вложений в программы долгосрочного накопительного страхования. Для получения этого возмещения нужно ежегодно подавать декларацию о доходах, указывая и документально подтверждая расходы на этот вид страхования.

НЕ СПЕШИТЕ. Главный «минус» лайфового страхования — сложности в досрочном изъятии денег из накопительной страховой программы и даже невозможность вернуть деньги в случае такой необходимости. Расторгнув договор, страхователь сможет вернуть лишь часть денег — выкупную сумму (сумма накоплений за вычетом расходов компании). В первые два года выкупная сумма практически у всех страховых компаний равна нулю, то есть независимо от того, сколько вы вложили в компанию в первые годы выходить из полиса не имеет смысла. В последующие годы размер выкупной суммы увеличивается и в середине срока действия полиса из накопления можно забрать до 50-60% денег. В конце срока действия полиса досрочно можно изъять лишь до 85% от накопленных денег.

НЕСТРАШНОЕ БУДУЩЕЕ ДЛЯ «ЦВЕТОВ ЖИЗНИ». Отдельные накопительные программы страховые компании предлагают для деток. Родители покупают их для того, чтобы обеспечить светлое будущее своих чад. При этом страхователем является один из взрослых членов семьи, а выгодоприобретателем (т.е. будущим получателем денег) — ребенок. Особенность этой программы в том, что она содержит еще и страховую защиту одного из родителей как гарантию выполнения детской программы. Это означает, что страховая сумма будет выплачена ребенку после окончания действия договора страхования в любом случае, даже в случае смерти родителя. Такие договоры могут быть приурочены практически к любому знаменательному событию в жизни наследников — совершеннолетие, поступление в вуз, свадьба или первый взнос по кредиту на жилье. Доходность детских накопительных программ недетская, точнее, такая же как и у взрослых — по итогам прошлого года детям начислили те же 6-20% дохода.

Расчеты прибыли по страховке и депозиту смотрите ЗДЕСЬ.

ДЕНЕГ НЕТ И НЕ БУДЕТ, ИЛИ КАК ОТКАЗЫВАЮТ В ВЫПЛАТАХ

Страховые компании — это бизнес-структуры, которые можно сказать любой ценой стараются ограничить выплату по страховке или вовсе отказать в ней. Накопительное страхование жизни — не исключение. Поэтому обычно страховые компании перечисляют в договорах перечень случаев и событий, при наступлении которых страхователь (или его наследники) не получат выплату. С этим разделом правил страхования будущему страхователю следует ознакомиться особенно внимательно.

СТРАХОВЩИКИ НЕ ЛЮБЯТ СУИЦИД. Наследники застрахованного не получат ни копейки, если тот совершит самоубийство в течение 3-х лет после заключения договора накопительного страхования жизни или 3-х лет с момента возобновления такого договора. Такое исключение компании вводят для того, чтобы защитить себя от мошенничества. Опыт страховщиков показывает, что любящие родители зачастую готовы на все, чтобы обеспечить счастливую жизнь своих чад и родных, — иногда даже пожертвовать жизнью.

СТРАХОВКА — ТОЛЬКО ПАЦИФИСТАМ. Страховая компания не выплатит возмещения, если застрахованный погиб при наступлении форс-мажорных обстоятельств (военных действий, участия в военных учениях, вооруженных инцидентах, революции и т.д.). Исключение могут составлять лишь случаи, когда застрахованное лицо погибло при исполнении своих служебных обязанностей.

АЛКОГОЛИКАМ И ПРЕСТУПНИКАМ ДЕНЬГИ НЕ НУЖНЫ. Страховщики однозначно «зажилят» деньги, если их клиент пострадал (или погиб), пребывая в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. А также если застрахованный принимал лекарства без назначения врача. Выплата не положена и в том случае, если застрахованный управлял автомобилем в нетрезвом состоянии или пребывая под действием наркотиков. Отказ в выплате последует и в том случае, если застрахованный совершил противоправные действия, и правоохранительные органы зафиксировали состав преступления и вину застрахованного.

БОЛЬНЫМ ЛУЧШЕ НЕ СТРАХОВАТЬСЯ. Страховые компании очень подозрительно относятся к болезненным клиентам. Обычно они не выплачивают страховую сумму в тех случаях, если человек заболел в течение трех месяцев с момента подписания договора или трех месяцев после того, как страховая сумма по договору была увеличена. Кроме того, если заключать договор на большую сумму (от $100 тысяч и более), страховая компания заставит клиента пройти медосмотр (при небольших суммах речь обычно идет только о заполнении специальной анкеты, где клиенту придется отчитаться о состоянии здоровья, вредных привычках и т.д.). Во-первых, это влияет на расчет тарифа — чем болезненнее клиент, тем большая часть его платежа будет направлена на оплату рисков по страховке и тем меньше пойдет на накопление. Во-вторых, подозрительный страховщик таким образом проверяет, а не хочет ли серьезно больной клиент нажиться на страховке. В случае выявления серьезных заболеваний страховщик может даже отказать в заключении договора страхования.

МОЛОДЫМ ВЕЗДЕ У НАС ДОРОГА. Серьезным недостатком накопительного страхования жизни можно считать его невыгодность для людей старше 55—60 лет. Учитывая довольно высокий риск травматизма и смертности в предпенсионном и пенсионном возрасте, страховые компании очень неохотно страхуют таких клиентов. А если и страхуют, то могут исключать часть пунктов полиса (например, выплаты по критическим заболеваниям), делая его непривлекательным. Кроме того, плата за риски будет составлять немалую долю страхового платежа и накопление страховой суммы просто утратит смысл. Таким клиентам страховщики рекомендуют вкладывать в другие финансовые институты, которые обеспечивают доходность в краткосрочном периоде до 5 лет.

Татьяна Кравец